כמה עולה ביטוח רכב ?

ביטוח רכב נתפס בעיני רבים כנושא מאוד לא ברור ואף מבלבל. זה לא מפתיע שכן לאורך שנים חברות הביטוח המסורתיות דאגו לנסח את כתבי הפוליסה בלשון משפטית גבוהה ומסורבלת, דבר שגרם לקושי ואף רתיעה מקריאתם, ובכך הגבירו את התלות של המבוטחים חסרי הישע בתיווך של הסוכנים.

אבל בשנים האחרונות ענף הביטוח בכלל וביטוח רכב בפרט, עבר מהפיכה של ממש הודות למספר תהליכים שקרו במקביל: כניסת חברות הביטוח הישירות לענף, הקדמה הטכנולוגית וגם המעורבות של המפקח על הביטוח מטעם משרד האוצר והסדרת התחרות בענף, הם המרכזיים שבהם.

כאשר אנחנו רוצים לרכוש ביטוח רכב חדש כחלק מתהליך של רכישת רכב חדש או יד שניה, או לחדש ביטוח ישן, חשוב שנדע מה הוא כולל וכיצד הוא מחושב על מנת שנוכל להשוות מחירים ולהבין מה מגיע לנו במידה ונאלץ להשתמש בו – והיום זה קל יותר מתמיד.

סוגי ביטוחי רכב 

הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא שבשוק ביטוחי הרכב קיימים כיום שלושה מוצרים עיקריים שלכל אחד מהם יש תפקיד אחר.

ביטוח חובה כשמו כן הוא מחויב על פי חוק ואסור לכל נהג בישראל לנסוע בלעדיו. המטרה היא להעניק לנהג ולנוסעי הרכב טיפול רפואי הולם במקרה של תאונה. חשוב לדעת שביטוח זה אינו כולל פגיעות רכוש אלא אך ורק פגיעות גוף.

ביטוח צד ג' מגן מפני נזק שגרמתם לרכב אחר או לרכוש, למשל אם פגעתם בטעות בגדר של השכן. ביטוח זה מתאים לרוב לבעלי רכבים ישנים וזולים שלא מעוניינים לבטח את הרכב שלהם מפני תאונה או גניבה, אבל כן מעוניינים בהגנה מפני פגיעה ברכב אחר שעלולה להכניס אותם להוצאות גדולות ובלתי צפויות.

ביטוח מקיף יגן עליכם מפני נזק לרכב שלכם במקרה של תאונה (בין אם נגרם לו נזק חלקי או טוטאל לוס), יעניק לכם פיצוי כספי במקרה של גניבה, ואפילו יספק הגנה מפני נזקי מזג אוויר כמו שריפה או שיטפון. בנוסף, הביטוח מאפשר הוספת של כיסויים בהתאם לצורך שלכם כמו שירותי דרך וגרירה, כיסוי שמשות וכו'.

כיצד חברות הביטוח מחשבות את עלות הביטוח?

לחברות הביטוח יש הרבה שיקולים רבים ומגוונים שבאמצעותם הן מחשבות עלות הביטוח השנתית לכל אדם, ולמרות שהמפקח על הביטוח מכתיב את קווי היסוד שעל בסיסם מורכבת כל פוליסה, ניתן למצוא הבדלים גם בין החברות השונות. הבדלים אלה נובעים מהדרך שבה הן מחשבות את הנתונים הבאים:

נתוני הרכב

החלטתם להתפנק במזראטי חדשה? לבריאות, אבל גם עלות הביטוח המקיף שלכם תהיה יקרה יותר. מצד שני רכבים הכוללים מערכות בטיחות מתקדמות זוכים להנחה מסוימת בביטוח הרכב. בנוסף, יש רכבים פופולאריים שגנבי רכב אוהבים לפרוץ ולכן עלות הביטוח המקיף שלהם תהיה יקרה יותר. ומה באשר לרכבים יד שניה? עלות הביטוח משתנה בהתאם למצב הרכב ולכן רכישת רכבים משומשים ככל הנראה תייקר את מחיר הביטוח, משום שמדובר ברכבים שכבר נעשה בהם שימוש ולא נקנו ישירות מהחברה.

עבר ביטוחי

סעיף שבודק את "גיליון הציונים" שלכם מאחורי ההגה, כמה פעמים הייתם מעורבים בתאונות דרכים, או כמה פעמים הפעלתם את הביטוח שלכם. מיותר לציין שמי שיש לו "עבר נקי" יזכה למחיר טוב יותר מאשר נהג שהיה מעורב בשלל תאונות דרכים. כמו כן, רצף ביטוחי יאפשר לחברת הביטוח להציע לכם מחיר טוב יותר, מאשר רכב שהיה מבוטח עם הפסקות בין התקופות.

מספר הנהגים 

ככל שיש יותר נהגים שמורשים לנהוג ברכב, כך חברה הביטוח לוקחת על עצמה סיכון גדול יותר ולכן העלות של הפוליסה תהיה גבוה יותר.

השתתפות עצמית

ההשתתפות העצמית היא הסכום שתשלמו במקרה של אירוע ביטוחי. ניתן לשנות את גובה ההשתתפות העצמית ובכך להשפיע על גובה עלות הביטוח השנתית – ככל שהיא גבוהה יותר, כך העלות השנתית תהיה נמוכה יותר. מתאים בעיקר לנהגים טובים ומנוסים שסומכים על עצמם, ויודעים שיש סיכוי נמוך מאוד שהם יתבעו את חברת הביטוח.

שירותים נלווים

ביטוח מקיף מאפשר הוספת של מגוון כיסויים כמו רכב חלופי במקרה של גניבה, שירותי גרירה וכיסוי שמשות. התוספות האלו מאפשרות התאמה אישית של הפוליסה לצרכים שלכם, ויכולות לחסוך לכם כסף רב וזמן יקר במקרה שתצטרכו להפעיל אותן.

אז כיצד תוכלו להוזיל את ביטוח הרכב?

אחרי שהחלטתם איזה ביטוח בכלל מתאים לכם והכרתם את הפרמטרים שמשפיעים על עלות הביטוח, צריך לערוך השוואה מקיפה בין חברות הביטוח, להבין מה הן בדיוק מציעות ואיזה כיסויים יחסכו לכם זמן וכסף במקרה הצורך.

תוך כדי סקר השוק תגלו מהר מאוד שלחברות הביטוח הישירות יש יתרונות רבים על פני החברות המסורתיות. השיטה הישירה מטבעה היא חסכונית יותר שכן חברת הביטוח פועלת ישירות מול המבוטח ולא מול הסוכן שמן הסתם גם צריך לגזור קופון על שירותי התיווך שהוא מספק. בנוסף, חברות אלו ידועות כדיגיטליות יותר, דבר שמתבטא בהתנהלות יעילה הרבה יותר ביום שאחרי בין אם בשירות ובין אם ברגע האמת, על ידי מגוון שירותים דיגיטליים עצמיים שחוסכים בירוקרטיה וזמן יקר בנושא שאתם פחות אוהבים לבזבז עליו את הזמן היקר שלכם.

בנוסף, אם יש לכם "נקודות זכות" שאתם כבר יודעים שמוזילות את עלות הביטוח, כמו עבר ביטוחי נקי ורצף ביטוחי, חשוב לציין אותן כבר בתהליך הדיגיטלי או מול הנציג הטלפוני.

אז כמו בכל דבר בחיים, ידע הוא כוח, ולכן אם הגעתם עד כאן - אתם כבר בעמדה טובה יותר להוזלת ביטוח הרכב שלכם. בהצלחה!